Qu’est ce que le taux d’endettement ?

Qu’est ce que le taux d’endettement ?

 Le taux d’endettement est une notion très simple, même s’il serait plus juste d’utiliser l’expression « capacité d’endettement » .

C’est en définitive la portion de vos ressources , de vos revenus que vous pouvez consacrer au remboursement de vos emprunts, de quelque nature qu’ils soient, après avoir assumé les charges de la vie courante .

Personne n’ignore la règle dite des 33 % qui n’est pourtant qu’un usage et que je trouve personnellement simpliste, car 33 % de 1000 euros de revenus ne permettent aucun endettement, tout simplement parce que l’on ne vit que très difficilement avec 1000 euros , alors que l’on a une très grosse capacité d’endettement lorsque l’on peut tabler sur 33 % de 100 000 euros .

La technique du » scoring » que nous avions vu ensemble au niveau de la surveillance qu’exerce la banque de France sur les chefs d’entreprises et les entreprises elles – mêmes est,  beaucoup plus précise .

Des outils comme le « reste à vivre » et le « quotient familial » paraissent aussi, beaucoup plus pertinents .

Pour évaluer votre capacité d’endettement on va distinguer les revenus fixes des revenus spécifiques ;

Dans la catégorie des revenus fixes l’on va retenir :

Les revenus spécifiques, sont quant à eux pris en compte différemment en fonction des prêteurs :

Capacité de remboursement :

En  appliquant un taux maximal de 33%, sur les revenus dégagés selon la méthode décrite ci dessus on parvient à dégager la capacité de remboursement, c’est-à-dire la mensualité (capital, intérêts et assurance) maximale disponible pour rembourser un nouvel emprunt.

Capacité de remboursement disponible = (revenus nets × 33%) – ( charge d’emprunt actuelle )

Capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond à la somme totale qu’il est possible d’emprunter avec la somme dégagée ci dessus , et qui correspond au montant de l’échéance mensuelle .

JF CECCALDI